信用保险，一般指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。而据最新消息显示，国内的财险行业在2020年的前10个月因信用保险业务承保损失了近113亿元！让我们来了解一下。

　　承保亏损仍在延续

　　行业数据显示，今年前10个月，财险行业前10个月的信用保证保险业务承保亏损合计高达112.77亿元。其中，信用保险承保利润为-17.79亿元，承保利润率为-13.84%；保证保险承保利润为-94.98亿元，承保利润率为-17.76%。从财险公司整体情况来看，前10个月财险公司承保利润总额-32.26亿元，信用保证保险业务是财险公司整体亏损的最主要原因。

　　今年4月份，在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上，银保监会副主席黄洪曾表示，疫情期间，险企经营波动加大，部分企业和个人收入减少，还款能力下降，违约率增加。比如，一季度信用保证保险赔付支出161亿元，同比大幅增长50%。

　　在承保业务持续亏损、赔付率高企的情况下，不少财险公司大幅收缩信保业务战线，保费收入同比大幅下降。例如，人保财险今年前10个月的信保业务保费收入52.50亿元，同比大幅下降73.6%。不过从整个行业层面来看，今年前10个月的信用保险保费收入为169.39亿元，同比增长9.45%；10月份保费收入12.16亿元，同比下降23.56%。前10个月，保证保险原保险保费收入610.55亿元，同比下降13.10%；其中，10月保费收入43.43亿元，同比下降42%。

　　“一方面，各险企策略不一样，部分公司承保谨慎，业务降幅较大；而有的公司仍比较激进。另一方面，在监管机构频繁提示风险的情况下，今年的信保业务呈逐渐递减态势。”一位业内人士分析道。

　　6月份，银保监会在向财险公司下发的《监管提示函》也提到，根据非现场监管监测数据，今年1-4月，一些独立风控能力不强的公司，融资性信保业务大幅增长，个别公司增幅甚至超过200%，缺少风险认识、忽视风险管控、重规模轻风险等问题突出。

　　化解防范风险需转变经营理念

　　银保监会前段时间发布的《着力防范融资性信保领域案件和风险的案情通报》指出，2019年以来信用保证保险领域发生涉刑案件20起，涉案金额15亿元；风险事件7起，涉及多家保险机构。银保监会提出，要稳妥化解存量风险，相关保险机构要制定风险处置方案，测算风险敞口，筹集备付资金，有序化解风险，确保经营稳定。

　　根据《案情通报》，银保监会要求各经营主体以案为鉴，切实转变经营理念，着力提高风控能力，推动融资性信保业务从规模驱动向高质量增长转型发展。

　　《案情通报》指出，2019年以来，信保业务案件和风险情况存在个别机构受到严重冲击、案件和风险相对集中、重大案件和风险频发、信保领域作案手法层出不穷等四大特点。

　　第一，由于相关网贷平台爆雷，与之合作的个别保险机构集中巨额赔付，经营稳定受到严重影响。第二，案件和风险相对集中。首先是集中于中小保险机构，20起案件中，有3家中小保险机构发案数占比80%；其次是集中于融资性信保业务。第三，重大案件占比较高。20起案件中，有8起涉案金额超过千万元。第四，信保领域作案手法层出不穷。例如，一家公司的信保门店经理伙同16名员工，对明知不符合贷款条件的“瑕疵客户”提供保证保险，承诺不需要偿还贷款并给予好处费，骗取银行贷款900万元，此为基层网点负责人制造窝案。又如，某公司存放在仓库中的2000余辆质押车辆一夜之间不翼而飞。同时，作案手段不断翻新，在某风险事件中，利益相关方通过特别约定的方式，将企财险异化为保证保险，以获取金融机构贷款。

　　在经济下行压力大、疫情冲击等客观因素之外，银保监会强调：“相关经营主体不计后果盲目扩张、风险管理能力不足、关键环节管控不力、风险合规意识淡薄等，是该领域近年来重大案件频发、爆雷事件不断的关键因素。”

　　为此，银保监会提出三条防范对策，首先稳妥化解存量风险，险企要切实扛起主体责任，组织开展专项清理，严格依法催收挽损；其次积极防范增量风险，险企要转变经营理念，落实监管要求，强化风险管控，不得将风险审核和监控等核心环节外包给合作机构。同时，要坚决遏制案件风险，加强案件风险防范工作，加大案件处置力度，强化重点环节风险监测和识别，加大对基层机构负责人等重点岗位人员监督，及时发现风险隐患等。

　　此外，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠则在接受采访时指出，尽管信保业务目前整体亏损，但险企之前采用“过宽”条件承保时的责任在逐步出清，保证险的月度亏损额明显减少，未来将企稳向好。此次大幅亏损，让保险业接受了信用风险的教育，将促进其改进承保。